昨日，京東對外宣布，將上線公測“京東白條”業務，符合條件的用戶在京東購物時可享受先消費、后付款的信用賒購服務，白條用戶最高可獲得15000元信用額度。據了解，白條業務覆蓋京東自營及開放平臺產品。

事實上，去年12月，京東金融的第一款互聯網金融產品“京保貝”正式上線，該產品主要面向京東商家提供貸款服務，上線一個月貸款規模就超過10億元。而京東白條的推出，意味著京東正式涉足消費類互聯網金融業務。

首批公測將開放50萬名額

據京東消費金融業務總監許凌透露，在2月13~14日，京東將開放申請首批京東白條公測資格。首批公測將開放50萬個京東白條名額。

許凌進一步表示，這款面向個人用戶的信用支付產品，京東將在線實時評估客戶信用，通過大數據對用戶消費記錄、配送信息、退貨記錄、購物評價等多個數據進行風險評級，最終評估出用戶的信用。

在選擇方式方面，白條用戶可選擇最長30天延期付款、或者3~12個月分期付款等兩種不同消費付款方式，最高可獲得15000元信用額度。

費率方面，許凌介紹，京東白條的規則是：如果不分期，可以30天后延期付款，不會產生費率。分期的費率標準是0.5%/月，如果用戶選擇分3期，費率將是1.5%，12期則是6%。如果京東多次提醒用戶到期未還款，違約金則會是每日0.03%。

把控風險仍是難題

電商分析師李成東認為，京東白條讓消費者無需通過網銀或第三方支付，就能在京東上購物，有利于提升其交易量，不過互聯網企業面向個人貸款，如何把控風險仍是難題。

對此，許凌表示，京東白條對電話充值等數字虛擬產品、黃金等可套現商品的交易作出了限制。京東方面稱，這是出于防止用戶惡意套現的考慮。

許凌表示，京東白條的設計邏輯是建立在對應付賬款的日常管理上。由于京東的核心業務為零售模式，擁有大量的應付賬款，而京東白條就是在應付賬款的額度內開展授信業務。

不過一個不容忽視的問題是，京東白條并沒有在京東體系之外拓展額外資金，動用的是京東自身的現金流，不涉及墊資，那京東到底能否可以維持自身的供給呢？

此前京東提供的IPO文件顯示，2013年前三季度，京東的現金流及其等價物為88.12億元。假設京東“白條”限定每人的信用額度為1.5萬元，京東拿出全部現金流用于最大額度授信，能滿足的用戶數不到59萬。

在2013年前三季度，京東的利息收入為2.15億元，相對于88.12億元的現金流，這部分利率為2.4%。而按照京東白條的費率，用戶分3期的費率為1.5%，6期費率就達到3%，12期費率就達到6%。這也意味著如果大量用戶選擇6期信用還款，那么就高于去年前三季度京東現金流的平均利率水平。

互聯網專家陳志剛認為，京東在白條上的設計，不僅是出于應付賬款利用上的考慮，也有刺激用戶在京東平臺購買的目的。從目前現金流來看，要全面放開白條業務是不現實的，因此，此舉更大的價值在于上市的關鍵時間點提高IPO估值。除夕，京東向SEC遞交上市申請，正式啟動了傳聞已久的赴美上市，最高融資約15億美元。

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